2026 학자금대출 총정리｜대학생·대학원생 신청방법, 이자 1.7%, 취업후상환·국가장학금까지

등록금 고지서 날아오면 제일 먼저 드는 생각이 “이번 학기는 어떻게 마련하지…”죠. 국가장학금 결과는 아직이고, 등록 마감은 다가오고요. 그래서 2026년 기준으로 대학생·대학원생이 가장 많이 쓰는 한국장학재단 학자금대출을 “받는 법부터, 이자·성적기준·취업 후 상환(ICL)·국가장학금과의 관계·처리기간”까지 한 번에 정리해 볼게요.

1) 2026 학자금대출 종류 2가지: 취업 후 상환(ICL) vs 일반상환

✅ 취업후상환 학자금대출(ICL)

• 재학 중에는 상환 부담을 줄이고, 졸업 후 소득이 일정 기준을 넘으면 국세청을 통해 의무상환이 시작되는 방식이에요.
• 2026년 큰 변화: 등록금 대출은 소득요건 제한이 사실상 없어져 대학생·대학원생 전체로 확대된 안내가 나와 있습니다.
• 다만 생활비 대출은 소득구간 제한이 유지돼요(아래 4번 참고).

✅ 일반상환 학자금대출

• 거치기간(이자만 내는 기간) + 상환기간을 본인이 선택해 나눠 갚는 방식입니다.
• 2026 안내문 기준으로 거치기간 산정방식이 ‘최대 10년’으로 일원화되었다는 공지가 있습니다(대학 공지 기준).

2) 2026 금리(이자): “연 1.7%” 동결

• 2026학년도 1학기 학자금대출 금리: 연 1.7%(6년 연속 동결)로 교육부가 안내했습니다.
• 대학 공지에서도 대출금리 연 1.7%로 동일하게 안내돼요.

참고: ICL(취업 후 상환)은 ‘변동금리/고정금리’ 표현이 섞여 보일 수 있는데, 2026학년도 1학기 안내에서는 1.7%로 동일하게 공지된 자료들이 다수입니다.

3) 성적·이수학점 기준(많이들 여기서 막힘)

대부분 “재학생만 성적기준이 있다”는 점 때문에 헷갈려요.

• 학부 신입생(신규): 제한 없음
• 학부 재학생(계속): 보통
  • 직전학기 이수학점 12학점 이상(또는 학교 최소 이수학점)
  • 직전학기 성적 70/100점(C학점) 이상
• 졸업학년 학부생: 이수학점 기준 일부 예외(대학 안내문에 예외 문구가 있는 경우가 많음)
• 대학원: 제한 없음 또는 완화(안내문 기준으로 대학원은 제한이 없다고 정리된 공지 다수)

4) 대출 한도: 등록금 전액 + 생활비(연 400만 원)

등록금 대출

• 보통 해당 학기 등록금 ‘전액’이 원칙(단, 총 한도/학제별 한도는 존재)

생활비 대출

• 학기당 최대 200만 원 → 연 400만 원

생활비 소득구간(학자금 지원구간) 기준(2026 안내 기준)

• 대학생: 학자금 지원 8구간 이내(일부 예외 유형은 제한 완화 안내)
• 대학원생: 학자금 지원 6구간 이내

5) “국가장학금 전에 먼저 대출받아도 돼요?” (가장 흔한 케이스)

결론부터 말하면, 가능합니다. 등록 마감 때문에 “선(先) 대출 → 후(後) 장학금”으로 가는 경우가 정말 많아요.

다만 꼭 알아야 할 포인트가 있어요.

✅ 국가장학금과 ‘중복’은 가능하지만, “등록금 초과”는 불가

• 원칙: 학자금(대출+장학금)은 등록금 범위 내에서만 가능해요. 초과하면 **초과분만큼 대출을 중도상환(또는 장학금 반환)**해서 “이중지원 해소”를 해야 합니다.
• 이중지원 상태를 해소하지 않으면 향후 국가장학금/대출 심사에서 불이익이 생길 수 있다는 안내도 흔합니다.

✅ 그럼 실제 흐름은 보통 이렇게 갑니다

1. 등록금 납부기간 전에 대출 신청
2. 등록금 납부기간에 대출 실행(중요!) → 학교로 등록금 입금 처리
3. 이후 국가장학금이 선감면되거나 개인 계좌로 지급되면
4. 대출이 등록금을 초과하는 만큼은 본인이 중도상환(이중지원 해소)

6) 2026 신청기간·실행기간 (언제까지 해야 하나요?)

교육부 및 대학 공지에서 공통으로 안내하는 2026-1학기 기준 예시는 아래와 같아요.

• 신청(접수): 2026. 1. 5 ~ 5. 20
• 실행(지급신청): 2026. 1. 5 ~ 5. 28 전후(대학별 납부기간에 맞춰 실행해야 함)

⚠️ 진짜 핵심:
‘대출승인’만으로 끝이 아니고, 등록금은 반드시 납부기간에 ‘대출실행’까지 해야 등록 처리됩니다. 이걸 놓쳐서 “승인됐는데 왜 등록이 안 됐죠?” 질문이 매년 나와요.

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7) “승인/입금까지 얼마나 걸려요?” (심사시간·소득구간 때문에 차이 큼)

• 취업 후 상환(ICL)은 학자금 지원구간 산정이 필요해서 “최대 8주” 정도 걸릴 수 있으니 일찍 신청하라고 대학 공지에 안내돼요.
• 등록금은 학교 납부기간에 맞춰 실행되는 구조라, “언제 입금되냐”는 질문은 보통 생활비 대출에서 많이 나옵니다. 생활비는 학생 본인 계좌로 입금됩니다.

8) 취업후상환(ICL) 상환 기준: “얼마 벌면 갚기 시작?”

• 2026 안내문 기준으로, 상환기준소득금액(총 급여 기준) 연 3,037만 원 수준이 언급됩니다. 이 기준 이하이면 원리금 상환이 유예되고, 초과하면 의무상환이 개시되는 구조예요.
• 의무상환 방식(초과분에 일정 비율 적용 등)은 국세청/보도자료에서 기본 구조가 자주 설명됩니다.

9) 2026년 ‘이자면제’(조건 해당하면 꼭 챙기기)

교육부 보도자료에 따르면 취업 후 상환 학자금대출 이자면제 제도가 계속 시행되고, 2026년 7월부터는 지원구간 기준 확대(5구간→6구간) 같은 변화도 안내돼요. 또 2026년 5월부터 자립지원 대상자 포함 내용도 언급됩니다.

10) Q&A

Q1. “재학생인데 등록금을 이미 냈어요. 이제 대출로 바꿀 수 있나요?”

대부분 공지/FAQ에서 재학생은 등록금 납부 후에는 원칙적으로 대출이 어렵다고 안내합니다(예외적으로 특별승인 같은 안내가 붙는 경우도 있음). 그래서 납부 전에 대출 실행을 맞추는 게 안전합니다.

Q2. “대출승인 뜨면 자동으로 등록금이 내지 나요?”

아니요. 승인 후 ‘대출약정 + 대출실행’까지 해야 등록금이 납부 처리됩니다.

Q3. “국가장학금이 나중에 나오면 대출은 자동으로 줄어드나요?”

선감면(고지서 감면)이면 애초에 대출 실행액이 줄 수 있지만, 개인계좌로 장학금이 지급되는 경우엔 “등록금 초과분”이 생기지 않도록 대출 중도상환을 본인이 직접해야 하는 안내가 많습니다.

Q4. “생활비 대출은 등록금처럼 학교로 가나요?”

아니요. 생활비는 학생 본인 계좌로 입금, 등록금은 대학 계좌로 들어갑니다.

Q5. “문의는 어디로?”

대학 공지에 흔히 함께 적히는 대표 번호는 한국장학재단 콜센터 1599-2000입니다.

마무리: “대출은 늦기 전에 ‘신청’하고, 등록기간엔 꼭 ‘실행’까지”

학자금대출은 “돈 빌리는 것”이라 부담스럽지만, 현실적으로 등록 마감이 먼저라서 선택지가 많지 않을 때가 있어요. 이럴 땐 이 흐름이 가장 흔하고 안전합니다.

1. 먼저 대출로 등록을 끝내고,
2. 국가장학금/교내장학금이 확정되면
3. 등록금 초과분이 생기지 않게 정리(중도상환)

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